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1.居民可支配收入變化引起居民消費意愿及居民償債能力的改變，擴大消費信貸。

居民可支配收入作為衡量人民生活水平的重要指標，標志著居民的消費能力，影響著居民對未來消費的規(guī)劃。 從 2000 年至 2018 年，居民可支配收入呈持續(xù)上升的趨勢。 截 至 2018 年， 已 達 到 了39.38 萬億元，比上年名義增長 8.7%。

當居民可支配收入提高時，居民的消費能力增強，對未來的預(yù)期更加樂觀，從而更愿意進行消費，一方面推動了社會生產(chǎn)和需求，進而刺激拉動消費貸款需求；另一方面，對于可支配收入更高的居民來說，預(yù)期越好，其償還消費貸款的能力越強，申請貸款也更容易，進而導(dǎo)致居民消費性貸款的需求更高。

2.消費理念的改變和線上消費貸款市場的崛起引起消費信貸規(guī)模擴張，數(shù)字消費者總量與消費貸款總量顯著正相關(guān)。

在移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的同時，我國的消費方式受到極大影響。 網(wǎng)上支付、網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)上訂餐等消費方式的持續(xù)出現(xiàn)讓我們的生活消費數(shù)字化，購物、支付便捷化，新模式消費群體———數(shù)字消費者應(yīng)運而生。 截至 2018 年上半年，數(shù)字消費者人數(shù)已高達 5.69 億人，相較 2017 年年末增長 6.7%，并保持著穩(wěn)健增長勢頭。

3.房價與房屋銷售量影響著中長期消費貸款的規(guī)模，從而影響著消費信貸的擴張。

年度房屋銷售總額與消費貸款總量呈現(xiàn)出高度的正相關(guān)。消費貸款總量的擴張與房屋銷售總額有著密不可分的關(guān)系，房屋銷售總額由房價與房產(chǎn)銷售量決定，因此其與消費信貸規(guī)模的聯(lián)系又可引申為房價與房屋數(shù)量與消費信貸規(guī)模的聯(lián)系。

一方面，由于住房剛需、有限的城市土地、城市遷移趨勢與日益膨脹的zhengfu赤字使房屋價格居高不下。 在此背景下，購買住房需大量的資金，而大多數(shù)購房者持有的資金不足，個人住房貸款的需求不斷增加，成為居民中長期消費貸款的重要部分，并呈現(xiàn)出體量大的特點；另一方面，住房的銷量在一定程度上影響著住房裝修、家具置辦的消費，這兩個領(lǐng)域的消費也需要大量資金，而銀行、貸款平臺一直在推出多種普惠性消費信貸業(yè)務(wù)， 對于資金不足的消費者來說，這無疑是滿足消費需求的途徑。

4.人口結(jié)構(gòu)對于消費貸款規(guī)模的影響分析。 根據(jù)現(xiàn)有數(shù)據(jù)可知， 城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村人口比與消費信貸總額呈顯著正相關(guān)關(guān)系。 因此貸款公司認為，近年來城市化進程的加快對信貸的規(guī)模有明顯的促進作用。

原因分析如下：

①農(nóng)村向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，收入增加后消費能力有所提升。 受到收入水平的限制（截至 2018年第三季度， 農(nóng)村居民人均可支配收入累計值為 10645 元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為 29599 元）， 農(nóng)村居民出現(xiàn)無消費能力的情況較為普遍，城鎮(zhèn)人口集中、就業(yè)環(huán)境良好，因而農(nóng)村居民遷移至城鎮(zhèn)后收入將大幅提升，對自身消費能力提供了更多的推動作用，間接推動了消費信貸的增長。

②農(nóng)村向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，消費渠道多元化使消費力得到充分釋放。 農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后、市場萎縮、產(chǎn)品供給單一且不足，導(dǎo)致有消費能力的農(nóng)村居民潛在消費需求無法得到滿足，因而總體消費水平低下 （2018 年第三季度之前農(nóng)村居民人均消費支出累計達 8538 元， 城鎮(zhèn)居民人均消費支出累計值達 19014 元）。商業(yè)資源集中于城市，當農(nóng)村居民轉(zhuǎn)移至城市時，其由于客觀條件受到抑制的消費能力將釋放出來， 刺激了消費的膨脹，從而刺激了消費信貸的增長。

5.通貨膨脹、貸款利率對于消費信貸規(guī)模的影響并不顯著。

現(xiàn)實經(jīng)濟中，花唄等工具的產(chǎn)生使銀行信貸zhengce成效減弱，一定程度解釋了銀行信貸利率與消費信貸規(guī)模相關(guān)性的不顯著， 啟示我們推動利率市場化的必要性。

通貨膨脹對消費主力軍的影響是隱蔽的，因此難以對信貸規(guī)模產(chǎn)生明顯的作用。 鑒于已有數(shù)據(jù)，貸款公司初步認為消費貸款利率對信貸規(guī)模有一定的影響但并不顯著，通貨膨脹對于信貸規(guī)模的作用極小更多資訊：網(wǎng)站客服/guangzhou

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